定期寿险、定额终身寿险和增额终身寿险有何区别？一文看懂！

从人生规划角度来看，保险作为保障型投资，是实现风险控制和收益的最佳配置。

而和其他险种相比，寿险的保障责任非常简单明了：就是身故或全残后，保险公司会赔付赔偿金，帮助家庭成员度过难关。

那么，寿险有哪几类，有何区别？到底该怎么选择？

寿险是指投保人按期缴纳保费给保险公司，在保险期间内，保险公司以被保险人的死亡为给付身故保险金条件的保险。

根据保障期限的不同，寿险分为定期寿险和终身寿险。

根据保额是否变化，终身寿险又可以分为定额终身寿险和增额终身寿险。它们的区别是前者保额固定，后者保额随保单年度逐年复利递增。

定期寿险的保险期间为固定年限，有10/15/20年，或至60/70/80岁等多项选择。若保障期满被保险人仍健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，也不退还保费。

一般来说对于那些事业刚起步的年轻人或者收入较少的人来讲，保费便宜，保障实在的定期寿险可以让您在家庭责任最重大时期，以较低的保费获得最大的保障。另一方面，对于那些有房贷的人群，把定期寿险的总保额设置成与房子总价相当，保险期限和还款期限一致，就可以很好地规避购房风险。

终身寿险是指按照保险合同约定，以被保险人身故为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。与定期寿险最大的区别就是保障时间的不同，终身寿险保障的时长为一辈子，所以，同等保额下，终身寿险的保费通常会高于定期寿险。

终身寿险的赔付确定性强，在指定受益人的情况下，保险公司会将身故保险金按照约定比例赔付给每一位受益人，既可以避免复杂的法定继承手续；保险的保密性也可以避免家庭成员因分配不均而产生纠纷。

1、定额终身寿险

对于年龄偏大、想要撬动更高财富传承杠杆的人群而言，可以选择定额终身寿险。因为相同保费的情况下，前期定额终身寿险撬动的保障杠杆更高，而且定额终身寿险的最高投保年龄一般高于增额终身寿险。

2、增额终身寿险

增额终身寿险的最大的优势主要是在于“增额”。对于资金长期闲置、想要资产稳健增值的人群而言，增额终身寿险的有效保额随保单年度逐年复利递增，现金价值也随之增长，写入保险合同，可以锁定终身复利，通过长周期的复利增值可以获得不错的收益。也就是年纪越大，相应的保额也会越来越多。

增额终身寿险具备高现金价值。在保障期间，如若我们急需要用到钱，可以随时部分领取现金价值的，不过部分领取后，其保额也会相应的有所减少，但是保障仍旧是有效的。

增额终身寿险可以看作是一个包含身故保障及储蓄账户的保险，让大家可以把钱放在里面以固定利率增长，在需要用钱的时候再领取。

此外，香港的终身寿险都是分红型产品，基本可以做到6%以上、甚至7%的复利收益。

香港终身寿险产品，针对一般客户和中高净值客户，在产品设计形态上会有所区别。

目标客户群定位为一般客户的终身寿险，通常设计为“固定保额+分红”，缴费方式可以选择期交。

目标客户群定位为中高净值客户的终身寿险，通常设计为趸交形态，且保证保额会在70周岁（或其他特定年龄）逐步调低，以此提升保单整体预期保障。

与内地寿险最大的不同之处在于，香港寿险推出多元货币计划，一张保单可以涵盖人民币、美元、英镑、澳元、加元、欧元、新加披元、港元、澳门币9种世界主流货币，保单货币可自由转换。通过配置多种货币资产，分散单一货币风险，对冲通货膨胀、资产缩水的风险。并且通常第3个保单周年日起，每年可转换一次保单货币，可满足留学、移民、海外定居等需求。

香港寿险还有一个“独特优势”，那就是——大额寿险保单的保费融资。

保费融资是投保人、保险公司、银行三方围绕“保险合同”展开的合作，其操作方式类似于贷款买房：投保人向保险公司缴纳一定的“首付”，再向银行贷款一定金额购买大额寿险保单，投保成功后保单将作为放贷的抵押物交由银行保管，直至贷款还清。

结语：购买定期寿险还是终身寿险或者增额终身寿险，并没有说哪个好哪个坏，而是要根据投保人的具体需求去进行选择。

如果是出于保障目的，或者家庭经济能力有限，那么就应该优先配置定期寿险。如果除了保障目的之外，还想进行防御性资产配置，实现资金的复利增值和资产传承功能，那么就应该选择终身寿险。追求稳健理财的朋友，可以把目光放在增额终身寿险上，为自身的资金长期管理做好规划，能够应对生活的不时之需。