如何挑选适合自己的人寿保险计划？最全攻略来了

寿险是每个家庭必不可少的保障。尤其是那些上有老下有小，背着房贷，辛辛苦苦赚钱养家的人。一旦发生风险，家庭遭受的打击是非常巨大的。

假如提前购买了寿险，可以把这部分风险转移到保险公司那里，由保险公司承担，家人的基本生活有保障。

那么，如何挑选适合自己的人寿保险计划？下面，我们来展开说一下。

配置寿险前，先来了解寿险的分类。简单来说，寿险可以分为三类：短期寿险、定期寿险、终身寿险。

1、短期寿险

短期寿险通常是一年期产品，交一年保一年。这类产品的优势在于价格便宜，保障灵活简单，但与长期产品相比，续保可能是个问题，需要重新填写健康告知。不过，非常适合预算不足的年轻人，可以将它作为临时的保障。

2、定期寿险

定期寿险的健康告知、购买门槛较低，保费便宜，保障期限较长且可以根据自己的需要进行选择，更适合普通家庭配置。

3、终身寿险

终身寿险，保障终身，因此保费昂贵，主要功能在于财富传承而非人身保障，更加适合经济实力雄厚、有遗产规划需求的人。

简单了解了寿险的分类后，接下来看看寿险要如何挑选。

1、如何挑选定期寿险

①保障的内容是否包含全残责任

基础的疾病、意外、自然身故这些就不用说了，主要关心的是全残保障是否包含在内。并不是所有的寿险产品都涵盖全残责任，要了解不同公司的产品对于全残的定义是什么，不能单纯的从价格方面来做比较。

②健康告知是否宽松

您能否投保这款产品，取决于健康告知是宽松还是严格。市面上的定期寿险产品总体来说健康告知还是非常宽松的，常见的乙肝、结节都能投保，1-6类职业可以投保的产品也很多。

③产品的免责条款越少越好

每款保险产品都设有免责条款，少则3条，多则10来条。免责条款对于后期的赔付起着关键的作用，免责条款越少，对被保人来说越有利。

④根据家庭情况选择保障期限

选择保障期限，要根据个人情况和具体预算来决定，预算有限可以选择保障10年、20年或保至60岁。对于90%以上的普通家庭，建议购买定期寿险，可以选择最长保至60岁就可以了。因为到那时候，孩子们已经长大，可以自力更生，没有太多的责任需要承担。

⑤选择低保费，高保额的产品

保额需要综合自身的家庭债务情况来选择，是否有房贷、车贷要还，子女的教育抚养费用以及老人的赡养医疗费用，都要考虑在内。

2、如何挑选终身寿险

如果家庭资产丰厚，想通过寿险来实现财富有序传承，终身寿险无疑是最佳选择。

①关注现金价值

市场上所有产品现金价值变化一般满足以下规律：

• 前期现金价值较高，流动性强，后期现金价值往往较低；
• 前期现金价值较低，流动性弱，后期现金价值往往较高。

如果我们明确这笔钱前期可能会用到需要保持流动性，或者不知道自己什么时候会用到这笔钱，但是希望一旦用到时可以灵活减保而不会有损失，进可攻退可守。那么选择前期现金价值较高的终身寿险产品会比较合适。

如果我们这笔钱就是打算长期攒下来，前期不会去动用，那么现金价值前期高对我们意义不大，反而会降低我们在以后真正需要用它时的利益，甚至这笔钱还可能被提前挪用而影响原计划。那么建议选择后期现金价较高的终身寿险产品，保证在我们需要用到这笔钱的时候，现金价值更高。

②减保、加保功能

终身寿险最大的特点就是它的灵活度比较高，它是支持加保、减保以及保单贷款的。

减保，就是我们在符合保险合同规定的前提下，随时都可以通过减少保额提取一部分现金价值用做养老或者子女教育金等。

加保，就是可以在原来保单的基础上，增加保额，按投保时的年龄计保费，享受原保单一样的收益。

总的来说，加减保的规则越少越好。

③参考附加增值服务

除了收益看现金价值和减保功能以外，对于有特殊需求的朋友，还需要关注一下产品是否有其他的增值服务。

目前大部分终身寿险已有的增值服务：

• 养老社区服务
• 保单贷款
• 万能账户
• 保险金信托服务
• 医疗服务体系
• 隔代投保

这些服务的实用性强不强，要根据每个人实际情况来定，选择适合自己的就是最好的。

④选择缴费期限

终身寿险有多种保费缴付年期，多数产品最短1年、最长10年，只有极少数产品最长可以选择15、20年、25年，当然，也可以选择趸交。

总保费相同，交费期越长，年交保费压力越小，交费期越短，年交保费越多。

建议收入越不稳定的选择交费期越短；确定20年内没有大额资金使用计划的，则可以选择交费期限长的。

⑤身故赔偿支付方式是否灵活

如果终身寿险的被保人身故，受益人领取身故保险金。

目前香港保险市场上的终身寿险的身故赔偿支付方式有三种：

• 一笔过
• 分期支付
• 一笔过+分期支付两种方式结合

总的来说，选择寿险，先确定自己的目的/计划，再来根据功能、收益等来最终选择一款合心意的产品。