100万变1300万！13倍的增值，香港保险如何做到的？

各类令人瞩目的香港保险产品广告开始频繁出现在各大社交平台，如“提前缴费享受5.5%的保底年利率”、“在指定日期前投保可获得最高27%的回馈优惠”等。

在五花八门的各种保险产品之中，尤其是港险中的佼佼者储蓄分红险更是受到热捧。

是什么原因让投保者愿意跨越地域，选择在香港购买保险呢？

收益可观

港险产品，宣传的复利收益在6%-7%之间，IRR（内部收益率）远超内地储蓄险。实际上，这个收益水平是否真的如此之高？

由于具体保险产品的收益受多种因素影响，如保险公司的投资策略、市场环境等，无法给出确切的收益数据。然而，我们可以根据一般性的保险产品收益水平，为您提供一个大致的参考。

具体案例分析

方案：XX小姐每年投入20万元，共计5年，总投入100万元，她计划在32岁时生育孩子。

50岁时：保单具备每年提取10万元的能力，用以支持子女的教育和日常生活；
55岁退休之后：可以每年提取10万元作为退休生活的保障；
保守估计到80岁时：可以累计领走260万养老金，而账户里还能剩下945万留给孩子。

她仅投资了100万元，然而最终这张香港保险账户总金额却达到了1300万元。这充分证明了宣传中所提到的复利6%-7%的收益并非虚构。相比于内地储蓄保险更倾向于提供确定性的收益，香港保险则具有更高的潜在收益。

政策优势

这种差异不仅与产品类型有关，还与香港的金融优势密切相关。考虑到香港在1997年回归后，依然保留了基本法（衡平法），这一点至关重要。因为在基本法的体系下，现代金融体系可以更高效地运作，只需看看英国的情况就明白了。正是这个优势，为香港保险的发展提供了非常优质的金融环境。

另外，香港实施了联系汇率制度，也就是与美元密切相关，这一举措极大地降低了香港金融市场与国际金融市场之间的交易成本。

同时，由于香港没有货币管制制度，资本可以轻松的进出香港，无论是人民币、美元、港币，还是英镑、欧元，都能自由转换，这也是很多香港保险产品的特色之一。

这些优势无论是内地，还是其他国家都很难同时具备的，有基本法的，没有联系汇率制度；有联系汇率制度的，又没有金融中心的地位。所以这就让香港集万千宠爱于一身。而其中，香港保险又因为高保障、低保费、高回报的特点，成为了大多数普通人投资理财的压舱石。

资产安全

香港的保险行业在金融体系中占有重要地位，其发展历史超过 180 年。人寿保险公司运营稳健，从未有过破产案例，这充分体现了市场运作的成熟。据香港保险监管局数据显示，香港保险的渗透率和密度在亚洲地区名列前茅，全球排名前20的保险公司中有12家获得在港开展保险业务的授权。这些数据展示了香港保险业的强大发展态势和世界一流的实力。

香港的经济体系主要采用自由市场经济模式，通过市场竞争来达到社会资源的最优配置。在如此激烈竞争的市场环境下，能够稳定经营的保险公司多数是规模宏大、发展成熟的跨国集团。这些公司大多经历了超过百年的稳健发展，具有很强的风险抵御能力，就像历经岁月磨砺的黄金一样。所以，在香港保险市场上站稳脚跟的公司，都是在竞争中脱颖而出，拥有稳健经营和较强抗风险能力的杰出企业。

Part 1、香港保险全球投资

以美元保单为例，香港的大多数分红险在投资方面覆盖了亚洲乃至全球的领域。在市场预期不稳定的时候，这些保险产品会倾向于增加固定收益类资产的投资，如政府及政府机构债券、公司债券、结构性证券、贷款和存款等。这也意味着，香港保险公司在面对市场波动时，会采取相对保守的投资策略，以确保保单持有人的利益。

当市场前景明朗且充满乐观预期时，香港保险公司会加大权益类资产的投资，以期获取超过市场平均水平的收益。在成功实现这一目标后，保险公司会将部分超额收益分配给投保人。根据目前各大保险公司分红险的总现金价值实现率来看，它们均实现了超过预期的业绩，为投保人带来了满意的回报。这也反映出香港保险市场在投资管理方面的稳健和高效。

Part 2、香港保险多重安全垫

1、不可轻易破产

香港《保险公司条例》第41章46条指出，除非法庭另有命令，否则清盘人须继续经营保险人的长期业务，目的是将该业务作为正营运中的事业而转让给另一保险人。

2、充足的股本和偿付准备金

《保险业条例》对保险公司的偿付准备金有一定的要求：规定一般保险公司和长期保险公司分别把偿付准备金维持于规定金额200%及150%的水平。

举个例子，为避免某保险公司陷入经营困境，监管部门要求该公司必须持有资本最低200万元（通过保险监管部门所设定的评估公式计算得出）。而实际上，该保险公司所持有的实际资本为400万元，所以该保险公司的偿付能力充足率为200%。

各保险公司都需要定期向保险监管部门上报公司的偿付能力情况，一旦保险公司的偿付能力充足率跌破150%的水平，保险监管部门就有权力采取一些监管措施，比如暂停公司的新业务开展、要求股东注资、转移部分现存业务等，直至其偿付能力恢复至正常水平。

3、足够的再保险安排

根据香港《保险业条例》的规定，保险公司必须为其计划开展的保险类别的风险准备充足的再保险安排。这意味着保险公司需要确保在经营过程中，对可能发生的风险进行合理分担和转移，以保障投保人和公司的利益。

4、政府监管

去年香港立法会通过了《2023年保险业（修订）条例草案》，修订了《保险业条例》（第41章）及其他相关法例，为香港保险业推行风险为本资本制度订定法律框架，以加强保险公司的财务稳健状况，并更符合国际标准。

自由的市场练就最安全的保险，保险的安全性还得看香港。香港保险的安全性和收益性已经成为当下资产荒时代下的优质资产。并且，产品本身的优质性也是无可匹敌的，货币转换、无限更改受保人、保单拆分……这些香港保险优秀又独特的功能解决了客户的养老、小孩教育、财富传承等多种难题。这也是为什么会有这么多高净值人群赴港投保。