如何科学挑选香港重疾险？最全攻略看这里！

打算赴港投保重疾险的客户，通常会问类似的问题：哪款计划好？A计划怎么样？他们说B不错，那是A好，还是B好，还是C好？

1000个人心中有1000个哈姆雷特。好产品就是费率低？赔付次数多？赠送权益多？保障责任全？

如何科学挑选香港重疾险？今天，小瑞探险给大家科普一下。

从保障内容看

重疾险保障病种数量多少，不能作为投保的关键，重点是有没有保到高发病症。

保险行业协会早在很多年前就规定，但凡叫重疾险必须要包含6种病症：

恶性肿瘤：癌症，但不包括部分早期肿瘤，如原位癌；
急性心肌梗塞；
脑中风后遗症：须造成永久性功能障碍；
重大器官移植术或造血干细胞移植术：须进行异体移植术；
冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）：须进行开胸手术；
终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）：须进行透析治疗或肾脏移植手术。

除此外还有另外19种重疾，总共25种重疾。

保险公司推出的重疾险说白了就是组合：6种必保规定重疾+19种规定重疾（可任选组合）+其他重疾（由保险公司自定义添加，并选择组合）。

其实，25种重疾基本涵盖了98%以上的重疾，在发病概率上，25种跟50种重疾保障的产品几乎并无区别。

在我们看到的多病种保障的重疾险中，保险公司对19种规定重疾可选择组合的产品进行删减，并增加了许多边边角角发病率极低的产品，这些病种除了增加保障成本致使保费大幅提高之外，没有太大的作用。

另一方面，少儿重疾发病的病种与成人有一些区别，在19种规定重疾中，良性脑肿瘤、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症，双耳失聪和重型再生障碍性贫血发病率较高，投保时需注意是否含有这四种保障。

等待期越短越好

观察期又名等待期或免责期。简单来说就是在观察期内，如果被保险人发生保险事故了，保险公司是不赔偿的，也就是说，即便大家买了重疾险，在观察期内，我们还是在“裸奔”啊。所以对于重疾险来说，观察期越短则越好。

保费豁免必须要有

保费豁免的意思是，如果发生了约定的保险事故（如轻疾/重疾/身故或者全残），或者是投保人（就是交钱的人）出了上述约定的事故，剩下的保费就可以不用再交，被保险人的保险利益还能继续享受。所以，保费豁免又称为保险的“保险”。在夫妻互保或者给孩子买保险的时候，保费豁免保障是一定不能少的。

轻症额外赔付

轻度重疾指的是重大疾病前期较轻的阶段，若能及早发现并及时治疗，就有可能避免发展到重大疾病的程度，而且轻度阶段治疗费用相对降低，治疗效果更佳。所以，如果有轻症赔付的话，可以有助于我们在轻度阶段接受良好的治疗，避免承受重大疾病的痛苦。当然，轻症赔付占保额的就没有意思了，额外赔付的才有价值。

重症多次赔付

市场上有很多的重疾险均为一次赔付后，保险合同就终止了，但很多重大疾病确诊后可能会导致第二种相关的重疾，比如“终末期肾病”、“重症再生障碍性贫血”、“慢性肾功能衰竭”等等，可能会涉及重疾定义中的“重大器官移植术或造血干细胞移植术”这项保险责任，如果购买的是一份多重赔付的重疾险，就有机会获得第二次理赔。