香港万用寿险是什么？有哪些功能？能满足哪些需求？

经常有客户问，香港万用寿险和内地的万能险是一样的吗？事实上，两者在功能上相差较大。

万用寿险实质上是一种私人信托，是一种用于财富传承的保险产品。

内地的“万能险”是把不同产品组合在一起，推出集合“人寿、重疾、意外”等功能的综合性保险。

那么，香港万用寿险是什么？有哪些功能？能解决哪些需求？今天，小瑞探险就给大家科普一下，希望对大家有所帮助。

什么是香港万用寿险

万用寿险是香港保险市场上独有的保险类型，是高净值客户重要的理财工具之一，不但可以实现财务规划目标和规避风险，还可以规划财富传承。可以在香港推出万用寿险的保险公司，必须具备标准普尔A+评级。

万用寿险的特征是可以根据客户需要自由设计保费和保额。一般情况下，保单的保额比较大，所以在北美被称之为“大额保单”。

万用寿险的收益，一般会有定期派息，有的则提供派息率保证。客户也可按需要选择现金价值翻倍率，即保单的现金价值与初期所缴保费的比例，一般可自由设定。

万用寿险有哪些功能

1、高收益

通过保费融资的方式放大收益，收益率远高于储蓄险产品，而且投资年限短。

2、高杠杆

通过保费融资的方式还可以放大保障。比如，一份保额为500万美金的万用寿险，保费为150万美金，向银行申请保费融资100万美金，自己实际支出50万美金，人寿杠杆高达10倍，而且万用寿险是终身保障的。

3、资金灵活

配置万用寿险时，可以根据自己的实际需求选择贷款或融资方式，也可以定制多样的缴费和领取方案，客户的资金运用更加灵活。

4、分散风险

万用寿险属于美元资产，能够有效分散持有单一货币带来的风险。

5、定向传承

财富传承最需要的是精确性和保密性，万用寿险可以通过指定受益人做到财富的精准传承。

万用寿险计划都是私人定制的，有高度的保密性，而且保单资产不受破产，离婚等因素的影响。即使保单持有人发生经济债务纠纷，或是面临财产分割，保单资产是不能被用来偿还债务或进行分割的。高净值人士可以利用万用寿险，根据自己的意愿，成立家庭信托计划，分阶段地转移其资产给子女，长期保障子女的生活。

万用寿险的配置方式

1、保单贷款

保单贷款比较常见，通常在保险公司内部就可以进行。

投保人先用全款购买一份保单，然后把自己的保单抵押给保险公司或银行，按照保单现金价值的一定比例获得贷款，贷出的资金可以由投保人自由支配，提高资产的利用率。

这种操作，需要投保人在一开始就拥有足额的资金去缴纳保费。

2、保费融资

保费融资是投保人、保险公司、银行三方围绕“保险合同”展开的一种合作形式。

投保人支付一部分保费，其余保费向银行贷款，投保成功后保单作为放贷抵押物由银行保管，直到贷款还清。类似于贷款买房，自己支付首付，剩下的由银行贷款提供。

境外很多私人银行机构和家族办公室在为高净值人士进行大额保单的设计时，经常会选择趸交万用寿险来做身价保障，并通过保费融资，在保单保费与保额的自然杠杆基础上再加上金融技术杠杆，以更少的资金获取更高的保额，其需要支付的成本仅仅是利息，而本金基本上无需支付。

小瑞探险温馨提示：好的万用寿险，应该兼具“高利率”和“低费用”，并长期表现稳定。万用寿险不是买定离手的保险，而是极具操作弹性，可及时调整，可根据需求不断完善，确保保单终身有效。用定价模式，单纯对比万用寿险的总保费，容易陷入价格陷阱。优质的保险公司和专业的理财顾问团队至关重要，可与专业顾问紧密联系，及时更新改进保单内涵，增加收益。